3-те най-големи грешки, които можете да направите с вашия 401(k)

В неочакван поврат, поради нормалните мрачни отчети за това какъв брой малко множеството американци са икономисали за пенсиониране, имаше поредност от положителни вести в последно време за 401 (k) вложителя. Участието в проекта, вноските и балансите по сметки са били на или покрай рекордно високи равнища през 2023 година, съгласно изследване от Vanguard предишния месец. И ново проучване от BlackRock демонстрира, че подкрепени от възходящия фондов пазар, съвсем 70 % от спестяващите на работното място в този момент считат, че са на път да се пенсионират – скок от 12 пункта по отношение на предходната година.

И по този начин, най-сетне разрешихме това, което специалистите рутинно назовават ​​задаващата се пенсионна рецесия в страната - най-малко за почти половината американци с достъп до спонсориран от работодателя пестелив проект?

Едва ли.

Този висок баланс 401(k)? Да, медианата скочи с впечатляващите 29 % през 2023 година, само че типичната сметка към момента струваше малко над $35 000 до края на годината, оповестява Vanguard. Други признаци на стрес: Рекорден брой спестители са изтеглили пари прибързано, а процентът на изтегляне на заеми също се е нараснал. Като цяло, макар повърхностния оптимизъм по отношение на пенсионните спестявания, шест от 10 вложители споделиха на BlackRock, че към момента се тормозят, че ще надживеят парите си.

„ Надигащата се вълна за пенсионирани спестявания не подвигна всички лодки, ” сподели Кристин Бенц, шеф персонални финанси и пенсионно обмисляне в Morningstar.

„ Неизпълнението на отговорностите е в действителност добра политическа концепция, само че ние бъркаме футбола на линията на един ярд “, сподели Дейвид Бланшет, началник на изследването за пенсиониране за PGIM DC Solutions.

Неуспех да се възползвате изцяло от своите 401(k) )

По-голямата част от проектите 401(k) дават отговор на част от вноските на техните чиновници, като най-често се прибавят 50 цента за всеки икономисан $, до 6 % от приходи. Но съвсем половината от отговарящите на изискванията чиновници не икономисват задоволително, с цел да получат цялостното съвпадане, или въобще не са включени в проекта.

„ Разумна неточност е да паднеш в, в случай че бюджетът ви е стеснен и чувствате, че не можете да отделите повече от заплатата си, ” сподели госпожа Бенц. „ Но къде другаде ще получите обезпечена 100-процентна възвръщаемост на парите си? “

Пропускането на цялостното съвпадане е изключително скъпо за по-младите спестители, заради силата на напредък на комбинираните капиталови облаги във времето. 30-годишен, печелещ $75 000 на година, който способства с 3 % към 401(k) със общоприетоо съвпадане, да вземем за пример, би имал $815 000 в сметката до 65-годишна възраст, като се одобри, че междинната годишна възвръщаемост е 8 %. Ако този чиновник се постарае да спести 6 %, салдото ще се удвои до 1,6 милиона $, пресмята Vanguard.

госпожа Брестовски отбелязва, че участниците, които се ангажират с инструментите си за финансово здраве, са по-склонни да усилят вноските към своите 401 (k) и да подхващат други позитивни стъпки към подготвеност за пенсиониране. „ Като помагате на хората да се оправят с другия финансов напън, пред който са изправени, вие премахвате някои от бариерите, които пречат на спестяването за пенсиониране “, сподели тя.

Използване на спестяванията ви преди пенсиониране

Понякога пенсионните вложители могат да бъдат най-лошите си врагове, като правят упоритата работа по спестяването, само че по-късно употребяват сметката рано за покриване на настоящи потребности от пари. В взаимозависимост от проекта, някъде от една трета до съвсем половината от 401 (k) спестители изтеглят част или всичките си пари след промяна на работата, откри Институтът за проучване на изгодите от заетостта. А проучването на Vanguard сподели, че 13 % от спестителите на работното място са взели назаем от сметките си предходната година, а 3,6 % са взели тегления при усложнения. Новите федерални правила, влизащи в действие тази година, ще създадат още по-лесно потреблението на пенсионни сметки за незабавни случаи, като разрешават годишно изтегляне до $1000 без нормалните 10 % наказателна клауза за ранно систематизиране.

Не всяко ранно систематизиране или заем е неточност. Случват се изключителни обстановки, дългът може да стане голям. „ Ако сте били уволнени и се нуждаете от средства, с цел да се справите или имате дълг по кредитна карта с висок лихвен %, разпределението в действителност може да бъде най-хубавото потребление на вашите средства “, сподели госпожа Бенц.

госпожа Бенц предлага да сравните изплащането от потреблението на парите в този момент - да вземем за пример " възвръщаемостта " от заличаване на баланс по кредитна карта с 21 % лихвен % - с евентуалните облаги, от които бихте се отказали във вашия 401 (k). Правата математика, изключително за по-младите спестители, нормално благоприятства запазването на курса. Обмисляте изтегляне на $5000? Оставете парите недокоснати и те ще набъбнат до $50 300 за 30 години, в случай че приемем 8 % междинна годишна възвръщаемост, или до $108 600 за 40 години, съгласно разбор на Vanguard.

Математиката обаче няма да заплати непредвидени медицински сметки или да покрие разноските ви за живот, в случай че останете без работа за нескончаем интервал от време. Ключът към възобновяване, в случай че въпреки всичко се наложи да употребявате сметката си рано, споделя госпожа Брестовски, е въображаемо да се обвържете още веднъж с пенсионирането, откакто рецесията премине. „ Отнасяйте се към всяко изтегляне като към заем, който ще върнете с рента “, сподели тя. „ Докато се върнете към икономисване в границите на структурата на 401(k), силата на комбинирането ще свърши останалото. “